2025年の家計調査では、65歳以上の夫婦のみの無職世帯で毎月4万2,434円、単身の無職世帯で毎月2万9,980円、収入より支出が上回っています。退職金の手取りだけでこの不足を埋めると仮定して、何年分にあたるかを計算できます。
手取りの出し方は退職金の手取り早見表を使います。退職金の額や推移は定年退職金の年次推移で確認できます。
家計調査にある65歳以上無職世帯の毎月の収支
総務省統計局「家計調査年報 家計収支編（2025年）」の「家計の概要」参考４にある、1か月平均の金額です。「不足額」は消費支出から可処分所得を引いた差です。
| 項目（1か月平均） | 夫婦のみの無職世帯（65歳以上） | 単身の無職世帯（65歳以上） |
|---|---|---|
| 実収入 | 254,395円 | 131,456円 |
| うち社会保障給付 | 228,614円 | 120,212円 |
| 可処分所得（税・社会保険料などを引いた後） | 221,544円 | 118,465円 |
| 消費支出 | 263,979円 | 148,445円 |
| 不足額（消費支出－可処分所得） | 42,434円 | 29,980円 |
不足額は、調査書の図にある「差額分」の金額です。
退職金の手取りを不足額で割った年数
手取りは、手取り早見表の金額（所得税・復興特別所得税・住民税を引いた後、社会保険料は含まない）を使います。年数は、手取り額÷毎月の不足額で月数を出し、12で割った値です。
| 退職金・勤続年数 | 税引後の手取り | 夫婦のみ（月42,434円不足） | 単身（月29,980円不足） |
|---|---|---|---|
| 1,000万円・勤続20年 | 9,848,950円 | 約232か月（約19.3年） | 約329か月（約27.4年） |
| 2,000万円・勤続30年 | 19,594,298円 | 約462か月（約38.5年） | 約654か月（約54.5年） |
| 3,000万円・勤続35年 | 28,687,328円 | 約676か月（約56.3年） | 約957か月（約79.7年） |
計算例（夫婦のみ・退職金1,000万円・勤続20年）: 9,848,950円÷42,434円＝約232.1か月、232.1÷12＝約19.3年です。
平均余命と並べるときの見方
厚生労働省「令和7年簡易生命表」では、65歳の平均余命は男性19.68年、女性24.52年です（75歳は男性12.24年、女性15.88年）。たとえば夫婦のみで手取り約985万円なら約19.3年分で、男性の65歳の平均余命と近い長さです。ただし平均余命は半数の人がそれより長く生きることを意味するため、余命より長い年数を見込んで考えるほうが安全です。
この計算の前提と、数字が変わる点
- 不足額は、調査に回答した世帯の平均です。世帯主の平均年齢は夫婦のみ世帯で77.6歳、単身世帯で77.8歳と高く、65歳になったばかりの世帯の支出とは違います。
- 二人以上の世帯の65歳以上無職世帯では、持ち家率が95.5％と高い世帯が中心です。賃貸の場合は住居費の分だけ不足額が大きくなります。
- 年金額は人により違います。このページは年金額を想定せず、調査の平均値をそのまま使っています。自分の見込みは、ねんきん定期便やねんきんネットで確認してください。
- 退職金の運用や、医療費・介護費の増加、物価の変化は含めていません。子や孫への資金援助に回す場合の贈与税は退職金を子や孫への資金援助に使うときの贈与税を確認してください。
- 退職金が分割で年金形式の場合や、退職金に加えて預貯金を取り崩す場合は、手取りの総額が違ってきます。
受け取った退職金の置き場所に関わる公的制度はNISAの非課税枠・預金保険の保護範囲で確認できます。
よくある質問
退職金の手取りを毎月の不足額で割った年数は、老後に何年暮らせるという意味ですか。
いいえ。2025年の家計調査の平均的な不足額が続いたと仮定したとき、退職金の手取りだけで不足を埋められる年数の目安です。年金額、持ち家か賃貸か、医療・介護費、物価の変化で実際の年数は変わります。
毎月の不足額はどの統計の数字ですか。
総務省統計局「家計調査年報 家計収支編（2025年）」の、65歳以上の夫婦のみの無職世帯と65歳以上の単身無職世帯の1か月平均です。消費支出から可処分所得を引いた不足分で、夫婦は4万2,434円、単身は2万9,980円です。
自分の年金額で計算し直すにはどうすればよいですか。
ねんきん定期便やねんきんネットで見込みの年金額を確かめ、想定する毎月の生活費から税・社会保険料を引いた手取りの年金額を引いて、毎月の不足額を出します。退職金の手取り額を、その不足額で割れば年数になります。自分の退職金の手取りは退職金の手取り計算で試算できます。